Vuosi 2025 tuo mukanaan suuria muutoksia lainamarkkinoille. Korkotaso on vakiintumassa korkeammalle tasolle kuin mihin viime vuosikymmeninä on totuttu ja pankkien lainaehtoja on kiristetty sääntelyn myötä. Onko korkotukilaina, kuten ASP-laina, enää varma valinta? Vai onko perinteinen asuntolaina sittenkin parempi vaihtoehto?
Vuonna 2025 korkotaso on korkeampi – mutta vakaampi
Vuonna 2025 kaikille on selvää, että ei eletä enää nollakorkojen maailmassa. Vaikka korkohuiput ovat mahdollisesti jo takana, asiantuntijat arvioivat, että euribor-korot pysyvät 3–4 prosentin tuntumassa vielä pitkään. Tämä tarkoittaa sitä, että edullinen laina on halvimmillaankin moninkertaisesti korkeampi kuin 2015–2021, jolloin lainaa sai lähes ilmaiseksi.
ASP-laina, perinteinen asuntolaina vai hybridiratkaisut?
Perinteisesti ASP-lainaa on pidetty ensiasunnon ostajalle edullisimpana vaihtoehtona. Se sisältää korkotuen, valtiontakauksen ja muita etuja, mutta nykyisessä markkinatilanteessa sen ehdot eivät ole yhtä houkuttelevia kuin ennen. Pankit voivat evätä ASP-lainan, jos tulotaso ei riitä ja korkotukikin aktivoituu vasta, kun korko ylittää 3,8 %.
Perinteinen asuntolaina on puolestaan ensisijainen vaihtoehto niille, jotka eivät täytä ASP-lainan ehtoja. Tärkein kysymys vuonna 2025 on se, että kannattaako valita vaihtuva- vai kiinteäkorkoinen laina. Vaikka vaihtuva korko voi tuoda säästöjä korkojen laskiessa, kiinteäkorkoinen laina antaa varmuutta budjetointiin ja suojaa mahdollisilta uusilta nousuilta.
Jos asiaa tarkastellaan sijoittamisen näkökulmasta, niin suomalaisen asuntosijoittamisen supertähti Harri Huru on ollut jo pitkään sitä mieltä, että asuntolainassa tulisi olla aina kiinteä korko. Ainakin silloin, jos se on otettu hyvissä ajoin ennen kuin korot ehtivät lähteä nousuun.
Mikä siis on järkevin vaihtoehto vuonna 2025?
Ainoa oikea vastaus on se, että ei ole yhtä ainoaa oikeaa vastausta. Edullisin laina riippuu hakijan tilanteesta, lainan käyttötarkoituksesta ja riskinsietokyvystä. Jos haetaan asuntolainaa, ASP-laina voi olla hyvä valinta ensiasunnon ostajalle, mutta vain, jos kaikki ehdot täyttyvät. Jos korkosuojaus on tärkeää, kiinteäkorkoinen laina voi olla kannattava vaihtoehto, vaikka sen korko olisi alussa hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan.
Kulutusluotoissa ja joustoluotoissa taas kannattaa kilpailuttaa pankit ja rahoitusyhtiöt huolellisesti. Selvää on se, että lainamarkkina on muuttunut pysyvästi – ja fiksu lainanottaja osaa nyt enemmän kuin koskaan vertailla vaihtoehtoja ennen päätöksen tekemistä.