Asuntolainojen marginaalit ovat herättäneet huomiota, sillä ne ovat laskeneet ennätyksellisen alhaalle viimeisten neljän vuoden aikana. Lainavertailu Etua.fi on seurannut tarkasti asuntolainamarginaalien kehitystä pyytämällä lainatarjouksia 150 000 euron esimerkkilainalle 20 vuoden laina-ajalla eri pankeilta. Vertailu on tehty lokakuusta 2020 alkaen, ja mukaan on otettu yhdeksän pääkaupunkiseudun pankkia.
Pankeiksi valikoituivat Aktia, Danske Bank, Hypo, Nooa Säästöpankki, Nordea, OP Uusimaa, POP Pankki, S-Pankki ja Ålandsbanken. Tiedotteen mukaan vertailuja on tehty kuukausittain, ja niistä saatu data paljastaa mielenkiintoista kehitystä lainamarginaalien suhteen.
Pankkivertailu paljastaa, että keskimääräinen lainamarginaali on ollut alimmillaan yli neljään vuoteen maaliskuussa 2025, jolloin se oli vain 0,63 %. Tämä on selkeä pudotus aikaisemmista vuosista, jolloin marginaalit olivat keskimäärin hieman korkeampia.
Lainamarginaalien kehitys vuosina 2020–2025
Lokakuusta 2020 alkaen lainamarginaalit olivat varsin tasaisia, mutta vuonna 2021 marginaalit alkoivat laskea ja asettuivat pitkään noin 0,7–0,73 %:n tasolle. Syyskuussa 2023 marginaali oli vielä 0,73 %, mutta vuoden 2024 loppuun mennessä se oli jo pudonnut 0,65 %:iin. Tammikuussa 2025 marginaali oli edelleen alhainen, 0,65 %, ja helmikuussa se laski vielä hieman 0,63 %:iin.
Miksi lainamarginaalit ovat laskeneet?
Lainamarginaalien lasku heijastaa pankkien kilpailua ja markkinatilanteen kehitystä. Alhaiset marginaalit voivat myös kertoa siitä, että pankit ovat halukkaita houkuttelemaan asiakkaita tarjoamalla edullisempia lainaehtoja, erityisesti ottaen huomioon korkotason mahdolliset vaihtelut ja talouden epävarmuus. Tällaiset marginaalit voivat kuitenkin myös johtua matalista yleisistä koroista ja keskuspankin rahapoliittisista päätöksistä, jotka vaikuttavat lainanantokustannuksiin.
Lue myös: Pankit kiristävät asuntolainaehtoja – Lue, miksi kotitaloudet jäävät ilman lainaa
Lue myös: Yhdellä hakemuksella monta lainatarjousta – näin se onnistuu
Mitä lainanottajien kannattaa ottaa huomioon?
Alhaiset lainamarginaalit tarjoavat asuntolainan ottajille erinomaisen mahdollisuuden saada edullinen lainatarjous. On kuitenkin tärkeää muistaa, että lainan korko ei ole ainoa tekijä, joka vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Lainan ehdot, kuten takaisinmaksuaika ja mahdolliset lisämaksut, tulee ottaa huomioon kokonaisvaltaisesti.
Miten lainamarginaalit kehittyvät jatkossa?
Vaikka lainamarginaalit ovat laskeneet alhaiselle tasolle, on vaikea ennustaa, miten ne tulevat kehittymään tulevaisuudessa. Markkinatilanteet, talouden muutokset ja keskuspankin korkopolitiikka voivat vaikuttaa lainamarginaaleihin ja niiden kehitykseen. Asuntolainan ottajille on suositeltavaa seurata aktiivisesti lainatarjouksia ja kilpailuttaa lainansa saadakseen parhaat mahdolliset ehdot.
Tämä vertailu osoittaa, että lainamarginaalit ovat tällä hetkellä alimmillaan vuosikausiin, mutta jatkossa ne voivat vaihdella riippuen taloudellisista tekijöistä ja pankkien toiminta-askelista.