Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE:n mukaan Suomessa tapahtuu joka päivä noin sata vuotovahinkoa. Pahimmillaan omakotitalon rakenteisiin valuva vesi saa aikaan suurta ja kallista vahinkoa, minkä vuoksi omakotiasujan kannattaa olla tarkkana sekä vakuutusten että laitteiden asennuksen kanssa.

FINE:n jaostopäällikkö Tuomas Siirala vastaa yksityishenkilöiden vakuutusriidoista, jotka liittyvät omaisuusvahinkoihin, joista iso osa koskee omakotitalojen vesivuotovahinkoja. Monet eivät tiedä, että tietyt yleiset virheet aiheuttavat sen, että vakuutus ei korvaa vahinkoa.

Siirala listasi kymmenen asiaa, joiden avulla voidaan välttyä vuotovahingoilta ja vakuutusriidoilta.

1. Vesivahinko aiheutuu yleisimmin vuodosta

Vakuutussopimuksissa käytetään enimmäkseen termiä vuotovahinko. Vuotovahingossa putkistoissa tai putkistoon kiinteästi kytketyissä laitteissa, kuten pyykinpesukoneissa tai astiapesukoneissa, sattuu rikkoutumisia tai vuotoja. Vesi voi toki aiheuttaa muitakin vahinkoja: esimerkiksi rankkasade voi vahingoittaa talon sisäosia. Tällaisissa sadetapauksissa vahinkoja arvioidaan luonnonilmiöturvan perusteella.

– Laajat vakuutukset korvaavat myös muunlaisia äkillisiä ja ennalta arvaamattomia tapahtumia: esimerkiksi kun vettä kaatuu vahingossa lattialle tai kun akvaario rikkoutuu, Siirala kertoo.

2. Keittiössä puutteita

Suomessa sattuu joka päivä noin 100 vuotovahinkoa.

– Se on valtavan suuri määrä, mutta onneksi suurin osa tapauksista ei ole seurauksiltaan vakavia, vaikkakin toki harmillisia. Aika yleistä on, että keittiössä altaan ja astianpesukoneen viemäriputkisto on asennettu huonosti. Tästä selvitään useimmiten allaskaapin korjauksella ja lattian kuivatuksella. Mutta toki sadan päivätapauksen joukkoon mahtuu vakaviakin vahinkoja: jos runkoputki halkeaa ja vettä alkaa tulvia, ovat vauriot usein suuria.

3. Suomalaiset ovat innokkaita kotivakuutuksen ottajia

Koti vakuutetaan paljon paremmin kuin elämän muut asiat. FINE:en tulevista kotivakuutusasioista vähintään puolet liittyvät vuotovahinkoihin.

– Omakotitalojen vuotovahingot ovat suhteellisen yleisiä, ja niiden korvaaminen on vakuutusyhtiöissä arkipäivää – 95 prosenttia näistä tapauksista sujuukin vakuutusyhtiön ja vakuutuksenottajan välillä kitkatta. Meille tulevat sitten tapaukset, joissa ei ole päästy yhteisymmärrykseen. 

4. Yleinen riitatilanne

Hyvin yleisesti riitatilanne aiheutuu siitä, kun laite rikkoutuu ja syntyy vuotovahinko. Kun asiaa tutkitaan tarkemmin, käykin ilmi, että laite on sijoitettu tilaan, jossa ei ole määräysten vaatimaa vedeneristystä. Niinpä vesi on päässyt helposti rakenteisiin. Usein tämä paikka on kodin pesuhuone. Jos vedeneristys olisi ollut kunnossa, vesi olisi valunut lattiakaivoon ilman vahinkoja. Tällaista vahinkoa vuotovakuutus ei rajoitusehtojensa vuoksi korvaa, koska rakenteiden kastumisen katsotaan johtuvan rakennusvirheestä.

– Monelle vakuutuksenottajalle tämä tulee ikävänä yllätyksenä. Käytännössä kaikilla yhtiöillä on sama linja eli puutteellisesta vedeneristyksestä johtuvia vahinkoja ei korvata.

5. Kattovahingot

Myös omakotitalojen kattovuotoihin liittyvät riidat ovat FINE:ssä melko yleisiä. Kattovahinko korvataan vakuutusehtojen mukaan vain silloin, kun vuoto johtuu myrskytuulesta tai muusta äkillisestä ja ulkoisesta syystä.

– Jos katto alkaa vuotaa vanhuuttaan, vahinkoa ei korvata. Hyvin yleinen riidanaihe sitten onkin, löytyykö tätä ulkoista syytä.

6. Vakuutuskorvauksen ehdot

Vakuutusesitteisiin ja tuotetietoihin kannattaa tutustua kunnolla.

– Tätä ohjetta jaksan ihmisille toistaa. Ja tietenkin on hyvä kysyä, jos ei jotakin ymmärrä. Kannattaa myös muistaa, että vakuutusyhtiöllä on jo lain mukaan velvollisuus kertoa myyntilanteessa riittävät tiedot vakuutuksesta.

Vakuutuksenottajan on hyvä muistaa myös oma vastuunsa eli vakuutusyhtiölle pitää aina kertoa kaikki tiedot oikein. Esimerkiksi asuinpinta-alan kanssa kannattaa olla tarkkana.

7. Tarkasta asennukset

Ennen vakuutuksen ottamista myös omaa kotia kannattaa tarkastella tarkoin silmin. 

Vedeneristysmateriaalien lisäksi on hyvä miettiä, onko laitteet sijoitettu turvallisiin paikkoihin. Ei kannata myöskään unohtaa esimerkiksi astia- ja pyykinpesukoneen puhdistamista ja liitäntöjen tarkistamista.

– Vakuutuksen kannalta ongelmallisia ovat myös vääränlaiset asennukset. Suosittelenkin aina ammattitaitoisen asentajan käyttöä, koska kotivakuutus ei yleensä korvaa vahinkoa, jos sen aiheuttaa väärin asennettu laite.

8. Kielteinen korvauspäätös?

– Jos vakuutuksenottaja on saanut kielteisen korvauspäätöksen, hän on usein pettynyt ja järkyttynytkin. Meidän tehtävämme FINE:ssä on selvittää tilanne kunnolla. Ymmärrämme, että nämä tilanteet saattavat olla raskaita. Ihmiset miettivät, miksi he eivät saa korvauksia, vaikka ovat maksaneet vakuutusta vuosikymmenet ilman vahinkoja. He myös usein kokevat, että vakuutusyhtiön olisi pitänyt tarkastaa talo tai varoittaa mahdollisista ongelmista. Tällaiseen vakuutusyhtiöllä ei yleensä ole velvollisuutta.

9. Vanhan omakotitalon ostaminen

– Vakuutusasiantuntijana korostan aina, että etenkin vanhaa omakotitaloa ostaessa on hyvä ottaa selville perusasiat. Tarkistuslista ei ole kovin pitkä, mutta se on tärkeä. Kannattaa olla tarkkana ainakin sadevesien vedenohjauksen, kellaritilojen rakennustavan sekä salaojituksen, katon, viemäriputkiston, käyttövesiputkien, märkätilojen, hormiston ja piipun sekä tulisijojen kunnon kanssa. Tämä vaiva maksaa yleensä itsensä takaisin.

10. Vahinko voi sattua koska tai kenelle tahansa

– Elämässä sattuu ja tapahtuu, vaikka olisikin varautunut kaikkeen ja omakotitalon asiat olisi hoidettu moitteettomasti. Uudet ja oikein asennetut putketkin saattavat vuotaa ja laitteet rikkoutua. Nämä tapaukset eivät luonnollisestikaan näy meillä, koska niissä korvausasiat sujuvat yleensä moitteetta, Siirala sanoo.

Lähde: FINE

Kuva: Pixabay